Preparado em: [Data] Dívida Total: $XX,XXX em X contas Taxa de Juros Média Ponderada: XX.X% Orçamento Mensal de Pagamento: $X,XXX (mínimos: $X, extra: $X)
Resumo Executivo
- Estratégia Recomendada: [Avalanche / Bola de Neve / Híbrida]
- Tempo até a Quitação: XX meses
- Juros Totais Pagos: $XX,XXX
- Economia de Juros em Relação aos Mínimos: $XX,XXX
- Primeira Dívida Quitada: [Nome] em X meses
Inventário Atual de Dívidas
| # | Dívida | Saldo | APR | Pag. Mínimo | Tipo |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ... | $X | X% | $X | CC |
| 2 | ... | $X | X% | $X | Auto |
| ... | |||||
| TOTAL | $X | X% pond. | $X |
Análise da Razão DTI (Dívida/Receita)
- DTI Front-end (moradia): X% (meta <28%)
- DTI Back-end (todas as dívidas): X% (meta <36%)
- Status: ✅ Saudável / ⚠️ Atenção / 🚨 Crítico
Comparação de Estratégias
Método Avalanche
- Ordem: [Dívida 5 → Dívida 2 → Dívida 1 → Dívida 3 → Dívida 4]
- Meses até a quitação: XX
- Juros totais pagos: $X,XXX
- Primeira quitação: [nome da dívida] em X meses
Método Bola de Neve
- Ordem: [Dívida 1 → Dívida 3 → Dívida 2 → Dívida 5 → Dívida 4]
- Meses até a quitação: XX
- Juros totais pagos: $X,XXX
- Primeira quitação: [nome da dívida] em X meses
A Diferença
- Avalanche economiza: $X,XXX em juros
- Bola de Neve oferece vitórias mais rápidas: X meses antes na primeira quitação
- Minha Recomendação: [Estratégia] porque [razão alinhada ao objetivo do usuário]
Plano de Pagamento Mensal (Estratégia Recomendada)
| Mês | Dívida 1 | Dívida 2 | Dívida 3 | Dívida 4 | Dívida 5 | Total |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $X | $X | $X | $X | $X | $X |
| 2 | $X | $X | $X | $X | $X | $X |
| ... | ||||||
| QUITADA | M5 | M14 | M9 | M27 | M19 |
Oportunidades de Consolidação e Refinanciamento
Oportunidade 1: [Transferência de Saldo / Empréstimo Pessoal / Refinanciamento]
- Dívida(s) alvo: ...
- Taxa(s) atual(ais): X%
- Nova taxa potencial: X%
- Economia de juros em X meses: $X,XXX
- Eligibilidade: [requisito de score de crédito]
- Riscos/Armadilhas: [expiração da APR promocional, taxas de transferência, perda de proteções federais]
- Ação: ...
Oportunidade 2: ...
Vitórias Rápidas (Semana 1)
- Ligar para a emissora do cartão X e solicitar redução de taxa (roteiro fornecido abaixo)
- Configurar pagamento automático em todos os mínimos (evitar multas por atraso + pequeno desconto na APR)
- Mover o extra de $X para a dívida de maior prioridade nesta semana
- Abrir solicitação de cartão de transferência 0% no [banco]
- Renegociar o seguro do veículo para liberar $X/mês para dívidas
Roteiro de Ligação para Redução de Taxa
"Olá, sou cliente há X anos. Gostaria de solicitar uma redução na APR da minha conta. Recebi ofertas de [concorrente] a X% e gostaria de permanecer com vocês, se possível. Podem reduzir minha taxa?"
Taxa de sucesso: ~30-40%. Mesmo uma redução de 2% em $5K economiza $100+/ano.
Após a Quitação — Redirecionar Pagamentos para Riqueza
No mês XX, ao estar livre de dívidas, você terá $X,XXX/mês liberados. Plano de alocação:
- $X para fundo de emergência (até 6 meses de despesas)
- $X para aposentadoria (máximo do match 401k → Roth → 401k)
- $X para corretora tributável
- $X para o próximo objetivo (casa, negócio, família)
Riscos e Pontos de Atenção
- Reacumulação de dívidas de cartão (fechar 0 cartões, reduzir limites)
- Data de expiração da APR promocional de 0% (marcar no calendário 60 dias antes)
- Interrupção de renda (manter fundo de emergência mínimo de 1 mês)
- Codesignatários / dívidas conjuntas em cenários de divórcio/separação
Âncoras Comportamentais
- Acompanhar em gráfico visível (termômetro de dívidas)
- Celebrar cada quitação (recompensa pequena, NÃO nova dívida)
- Informar uma pessoa responsável
- Verificação semanal de 5 min
AVISO LEGAL: Apenas para fins educacionais/informativos. Não constitui aconselhamento financeiro. Consulte um assessor financeiro licenciado antes de tomar decisões.
Padrões de Saída
- Exibir tabela mês a mês completa (mínimo de 12-24 meses)
- Comparar ambas as estratégias com deltas monetários reais
- Abordar considerações comportamentais e matemáticas
- Roteiros de telefone específicos e nomes de produtos para ações
- Proteções federais para empréstimos estudantis sempre sinalizadas antes do refinanciamento
Entrega
Após escrever FINANCE-DEBT.md:
- Declarar a recomendação e as economias
- Top 3 ações desta semana
- Sugerir
/finance budgetse o orçamento de pagamento extra estiver apertado - Sugerir
/finance analyzepara visão holística
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name: finance-fire description: Calculadora FIRE (Financial Independence Retire Early) cobrindo Lean FIRE, Fat FIRE, Coast FIRE e Barista FIRE. Calcula o número FI, anos até o FIRE com base na taxa de poupança, oportunidades de arbitragem geográfica, risco de sequência de retornos e estratégias de saque (regra dos 4%, saque dinâmico, guard rails). Use quando o usuário disser "/finance fire", "independência financeira", "aposentar cedo", "número FI", "Coast FIRE" ou qualquer pergunta sobre aposentadoria antecipada.