Preparado em: [Data] Idade Atual: XX | Gastos Anuais: $XX,XXX | Taxa de Poupança: XX%
Resumo Executivo
- Variante de FIRE Alvo: [Lean / Fat / Coast / Barista]
- Seu Número de FI: $X,XXX,XXX
- Carteira Atual: $XXX,XXX (X% do FI)
- Anos até a FIRE na taxa de poupança atual: XX anos (Idade da FIRE: XX)
- Número de Coast FIRE: $XXX,XXX (já atingido? ✅ / atrás em $X)
- Veredito: [No caminho / Necessário acelerar / Já é FI]
Seus Números
Entradas
| Item | Valor |
|---|---|
| Idade atual | XX |
| Gastos anuais (hoje) | $X |
| Ativos investidos atuais | $X |
| Renda anual (líquida) | $X |
| Poupança anual | $X |
| Taxa de poupança | XX% |
| Retorno real esperado | X% |
Número de FI — Todas as Variantes
| Variante | Gastos | Número de FI | Anos Restantes |
|---|---|---|---|
| Lean FIRE | $X (seu mínimo) | $X | X anos |
| Standard FIRE | $X (seu atual) | $X | X anos |
| Fat FIRE | $X (seu confortável) | $X | X anos |
| Coast FIRE | n/a | $X (hoje) | X anos |
| Barista FIRE (50% dos gastos) | $X | $X | X anos |
Tabela de Anos até a FIRE — A Alavanca da Taxa de Poupança
| Sua Taxa de Poupança | Anos até a FIRE | Idade da FIRE |
|---|---|---|
| Atual (XX%) | XX | XX |
| +5% (para XX%) | XX | XX |
| +10% (para XX%) | XX | XX |
| +15% (para XX%) | XX | XX |
| 50% | XX | XX |
| 70% | XX | XX |
Insight principal: Aumentar sua taxa de poupança de XX% para XX% (apenas $X/mês a mais) reduz X anos do seu cronograma.
Referência: Taxa de Poupança → Tempo até a FI
| Taxa de Poupança | Anos até a FIRE |
|---|---|
| 10% | 51 |
| 20% | 37 |
| 30% | 28 |
| 40% | 22 |
| 50% | 17 |
| 60% | 12,5 |
| 70% | 8,5 |
| 80% | 5,5 |
(Assume retorno real de 5%, partindo de zero. Uma carteira existente encurta ainda mais o cronograma.)
Projeção da Carteira Ano a Ano
| Idade | Ano | Contribuição | Carteira (5%) | Carteira (7%) | % do FI |
|---|---|---|---|---|---|
| XX | YYYY | $X | $X | $X | X% |
| ... | |||||
| FIRE | YYYY | $0 | $X | $X | 100% |
Status de Coast FIRE
- Número de Coast FIRE (na sua idade): $X
- Sua carteira atual: $X
- Coast FIRE atingido? ✅ Sim / ❌ Não (necessário adicional de $X)
- O que isso significa: [Se atingido] Você pode parar de contribuir e ainda se aposentar confortavelmente aos 65. Qualquer poupança agora acelera a aposentadoria. [Se não atingido] Você precisa investir $X a mais para atingir o Coast FIRE.
Plano Barista FIRE
- Carteira de gastos anuais que precisa cobrir: $X (após renda parcial)
- Número de FI Barista: $X (X% menos que a FIRE completa)
- Anos até a FI Barista: XX
- Trabalho parcial recomendado: [empregador com benefícios de saúde como Starbucks, Costco, REI; ou freelance cobrindo $X/ano]
Oportunidades de Arbitragem Geográfica
Se a localização for flexível, considere:
| Mudança | Redução Estimada do Custo de Vida | Nova Taxa de Poupança | Novos Anos até a FIRE |
|---|---|---|---|
| Manter atual | 0% | XX% | XX anos |
| Cidade dos EUA com custo médio | -20% | XX% | XX anos |
| Cidade dos EUA com custo baixo | -35% | XX% | XX anos |
| Internacional (Portugal, México, Tailândia) | -50% | XX% | XX anos |
Recomendação de Estratégia de Retirada
Dado seu cronograma (XX anos na FIRE) e tolerância a risco:
Recomendado: [Regra de 4% / Regra de 3,5% / Guyton-Klinger / Dinâmica]
| Estratégia | SWR | Número de FI | Taxa de Sucesso (50 anos) |
|---|---|---|---|
| Regra de 4% | 4,0% | $X | ~85% |
| Regra de 3,5% | 3,5% | $X | ~95% |
| Guyton-Klinger | 5,0% inicial | $X | ~95% (com ajustes) |
| Dinâmica (4% do atual) | varia | $X | 100% (renda varia) |
Mitigação do Risco de Sequência de Retornos
Nos 5 anos antes E depois da data da FIRE:
- Construir 2-3 anos de despesas de vida em caixa/HYSA
- Manter 5-7 anos de despesas em títulos (prazo médio)
- Planejar gastos flexíveis vs. essenciais (cortar variáveis em anos de baixa)
- Considerar a fase Barista como ponte nos primeiros anos
- Não vender ações em mercados de baixa — gaste de caixa/títulos
Alocação de Ativos para FIRE
| Fase | Ações | Títulos | Caixa | Racional |
|---|---|---|---|---|
| Acumulação (agora até FIRE-5) | 85% | 10% | 5% | Maximizar crescimento |
| Pré-FIRE (5 anos antes) | 70% | 25% | 5% | Construir "tenda" de títulos |
| Início da FIRE (anos 1-5) | 60% | 30% | 10% | Pico de risco de sequência |
| Fim da FIRE (anos 6+) | 70% | 25% | 5% | Reestender horizonte |
Checklist Pré-FIRE (Ano da FIRE)
- [ ] 2 anos de buffer em caixa na HYSA
- [ ] Plano de saúde definido (exchange ACA / cônjuge / emprego Barista)
- [ ] Nenhuma dívida de alto juros
- [ ] Hipoteca paga ou refinanciada com taxa baixa
- [ ] Plano de escada de conversão Roth escrito
- [ ] Ordem de retirada documentada
- [ ] Opção de renda lateral (consultoria, freelance)
- [ ] Documentos de patrimônio atualizados
Escada de Conversão Roth (Hack Fiscal para Aposentados Antecipados)
Acesso pré-59,5 aos fundos de aposentadoria sem penalidade de 10%:
- Transferir 401k Tradicional → IRA Tradicional no ano 1 da FIRE
- Converter $X/ano do IRA Tradicional → IRA Roth (tributado em faixas de renda baixas)
- Após o período de espera de 5 anos, retirar o valor convertido sem penalidade do Roth
- Viver com fundos tributáveis + Roth já convertido durante os anos de espera
Estratégia de Saúde (Pré-65)
- Exchange ACA: Planejar renda para maximizar subsídios (gerenciar MAGI)
- HSA: Contribuições máximas durante os anos de trabalho ($X/ano); guardar recibos para retiradas isentas de impostos décadas depois
- Ministérios de Compartilhamento de Saúde: Não é seguro, mas opção de menor custo para indivíduos saudáveis
- Barista FIRE para benefícios: Starbucks, REI, Costco, UPS oferecem seguro saúde para temporários
Plano de Ação
Este Mês
- Calcular sua taxa de poupança REAL atual (use renda líquida, conte todas as poupanças)
- Identificar cortes de gastos de $500/mês → aumentar taxa de poupança em X%
- Abrir IRA Roth se ainda não tiver (prioridade máxima de vantagem fiscal para FIRE)
Este Trimestre
- Otimizar pilha de vantagens fiscais: match 401k → HSA → IRA Roth → max 401k → tributável
- Planejar mudança por arbitragem geográfica (se aplicável)
- Construir o primeiro mês de buffer em caixa
Este Ano
- Aumentar taxa de poupança em 5+ pontos percentuais
- Revisar alocação para uma divisão adequada de ações/títulos para FIRE
- Ler: "The Simple Path to Wealth" (Collins), série SWR do "Early Retirement Now"
Riscos e Itens de Atenção
- Sequência de retornos nos primeiros 5 anos pós-FIRE
- Estouro de custos com saúde (maior risco da FIRE)
- Necessidade de cuidados de longa duração
- Mudanças na legislação fiscal (tratamento Roth, taxas de ganho de capital)
- Inflação sustentada acima de 3%
- Inflação de estilo de vida revertendo sua matemática
- Perda de identidade/comunidade quando o trabalho para (planeje o "retirar-se para" e não apenas "retirar-se de")
AVISO: Apenas para fins educacionais/informativos. Não é aconselhamento financeiro. Consulte um assessor financeiro licenciado antes de tomar decisões.
Padrões de Saída
- Sempre exibir a famosa tabela de taxa de poupança → anos até a FIRE
- Calcular TODAS as quatro variantes (Lean, Fat, Coast, Barista)
- Cenários de arbitragem geográfica quando relevante
- Recomendação específica de estratégia de retirada com raciocínio
- Checklist pré-FIRE para o ano de acionar o gatilho
Entrega
Após escrever FINANCE-FIRE.md:
- Declarar o número de FI do usuário e anos até a FIRE
- Identificar a alavanca nº 1 (aumento da taxa de poupança, mudança geográfica, aumento de renda)
- Sugerir
/finance budgetse a taxa de poupança precisar subir - Sugerir
/finance retirementpara comparação com aposentadoria tradicional
AVISO: Apenas para fins educacionais/informativos. Não é aconselhamento financeiro. Consulte um assessor financeiro licenciado antes de tomar decisões.
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name: finance-investments description: Agente de Estratégia de Investimentos — analisa diversificação, adequação da alocação de ativos, taxas de despesas, eficiência fiscal e retornos ajustados ao risco da carteira de investimentos do usuário. Peso de 20% no Índice Composto de Saúde Financeira.