Módulo 6.7: Análise de Preparação para Aposentadoria

Preparado em: [Data] Idade Atual: XX | Idade-Alvo para Aposentadoria: XX | Anos até a Aposentadoria: XX

Resumo Executivo

Pontuação de Aposentadoria: XX/100
Patrimônio Necessário (em valores atuais): $X,XXX,XXX
Patrimônio Necessário (em valores futuros): $X,XXX,XXX
Patrimônio Projetado (cenário moderado): $X,XXX,XXX
Defasagem (Gap): $X,XXX,XXX
Contribuição Mensal Necessária para Cobrir a Defasagem: $X,XXX
Probabilidade de Sucesso na Trajetória Atual: XX%
Veredito: ✅ No caminho / ⚠️ Atrás / 🚨 Defasagem Crítica

Resumo das Entradas

Item	Valor
Idade atual	XX
Idade-alvo para aposentadoria	XX
Ativos de aposentadoria atuais	$X
Contribuição anual (você + empregador)	$X
Gastos anuais esperados na aposentadoria	$X (valores atuais)
Seguro Social esperado	$X/ano aos XX anos
Pensão	$X/ano

Patrimônio Necessário (3 Métodos)

Método	Valores Atuais	Valores Futuros (na aposentadoria)
25x Gastos Anuais	$X	$X
(Gastos - SS - Pensão) × 25	$X	$X
Personalizado (com premissas)	$X	$X

Cenários de Projeção

Cenário	Retorno Real	Patrimônio na Aposentadoria	Anos de Sustentação (saque de 4%)
Conservador	5%	$X	XX anos
Moderado	6%	$X	XX anos
Agressivo	7%	$X	XX anos

Tabela de Projeção Ano a Ano

Idade	Ano	Contribuição Anual	Saldo (Moderado)	Renda Real a 4%
Atual	YYYY	$X	$X	$X
...
Aposentadoria	YYYY	$0	$X	$X
75	YYYY	$0	$X	$X
85	YYYY	$0	$X	$X

Faixa de Resultados de Monte Carlo

Percentil	Patrimônio	Status
90º (mercados excelentes)	$X	Excelente
50º (mediana)	$X	Caso base
10º (mercados ruins)	$X	Cenário de risco

Probabilidade de atingir a meta: XX%

Análise de Defasagem e Ação Necessária

A trajetória atual fica aquém da meta em $X,XXX,XXX. Para cobrir a defasagem, é necessário UM dos seguintes:

Opção A: Aumentar contribuições em $X/mês (total: $X/mês)
Opção B: Atrasar a aposentadoria em X anos (para a idade XX)
Opção C: Reduzir gastos na aposentadoria em $X/ano (para $X/ano)
Opção D: Retornos mais altos via maior exposição a ações (se a tolerância a risco permitir)
Combinação: Mistura mais realista

Pilha de Otimização de Contribuições

Siga esta ordem a cada ano:

401k até o match do empregador (dinheiro grátis — capture 100%)
Máximo do HSA ($X/ano se HDHP) — vantagem fiscal tripla
Máximo do Roth IRA ($X/ano; $X se 50+) — se a renda permitir
Máximo do 401k ($X/ano; $X se 50+)
Backdoor Roth se a renda for alta demais para Roth direto
Mega Backdoor Roth se o plano permitir (401k pós-imposto → Roth)
Corretagem tributável com fundos de índice fiscalmente eficientes

Recomendação de Alocação de Ativos

Idade atual (XX):

Ações: XX% ([XX% EUA, XX% internacional])
Títulos: XX%
Caixa: XX%

Glidepath até a idade 65:

Reduzir ações em ~1% por ano até a idade 65
Construir "tenda de títulos" 5-10 anos antes da aposentadoria para proteger contra risco de sequência
Na idade 65: 55/35/10 ações/títulos/caixa

Otimização do Seguro Social

Idade de Reclamação	Benefício Mensal	Anual	Vida Inteira (até idade 85)
62	$X	$X	$X
67 (FRA)	$X	$X	$X
70	$X	$X	$X

Recomendação: [Idade com base em saúde, longevidade, necessidades de caixa] Raciocínio: [análise de ponto de equilíbrio + longevidade familiar + coordenação do cônjuge]

Plano de Custos de Saúde

Pré-65 (idades XX-65): [ACA / COBRA / plano de aposentados] estimado $X/mês
Pós-65: Medicare Parts A/B/D + Medigap estimado $X/mês
Reserva total de saúde necessária para aposentadoria: $XXX,XXX (valores atuais)
Prioridade de contribuição HSA: $X/ano atualmente → máximo de $X/ano

Plano de Sequência de Saques (Idades 65-95)

Idade	RMDs	Tributável	Trad 401k/IRA	Roth	Saque Total
65-72	$0	$X	$X	$0	$X
73-80	$X	$X	$X	$0	$X
80+	$X	$0	$X	$X	$X

Plano de Escada de Conversão Roth: Converter $X/ano entre as idades XX-72 para preencher a alíquota de 22% e reduzir RMDs futuros.

Riscos e Itens de Monitoramento

Risco de sequência de retornos nos primeiros 5 anos
Inflação superior a 3% no longo prazo
Excedentes de custos de saúde
Necessidade de cuidados de longa duração (custo médio $108k/ano casa de repouso)
Longevidade além da idade 95
Cortes no benefício do Seguro Social (considere cenário base de 80%)

Plano de Ação

Esta semana: Aumentar contribuição 401k para capturar o match total
Este mês: Abrir/financiar Roth IRA para o ano atual
Este trimestre: Rebalancear alocação para o glidepath alvo
Este ano: Obter estimativa de benefício no SSA.gov; mapear estratégia de reclamação
Anual: Revisar e aumentar contribuição em no mínimo 1% do salário

AVISO LEGAL: Apenas para fins educacionais/informativos. Não é aconselhamento financeiro. Consulte um assessor financeiro licenciado antes de tomar decisões.

Padrões de Saída

Sempre mostrar dólares atuais E dólares futuros (inflação importa)
Múltiplos cenários (conservador/moderado/agressivo)
Números específicos de contribuição, não apenas porcentagens
Idade de reclamação do Seguro Social justificada, não chutada
Sequência de saques otimizada fiscalmente

Handoff

Após escrever FINANCE-RETIREMENT.md:

Enunciar a defasagem e a alavanca mais importante
Top 3 ações
Sugerir /finance fire se a taxa de poupança for alta e o usuário estiver interessado em aposentadoria antecipada
Sugerir /finance analyze para visão completa

AVISO LEGAL: Apenas para fins educacionais/informativos. Não é aconselhamento financeiro. Consulte um assessor financeiro licenciado antes de tomar decisões.

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name: finance-goals description: Planejador de metas financeiras. Aceita qualquer meta (entrada de casa, fundo para faculdade, casamento, sabático, lançamento de negócio, carro, férias) e constrói o valor de poupança necessário, contribuição mensal, linha do tempo, recomendação de veículo de investimento, pontos de verificação de marcos e cenários de ajuste. Suporta múltiplas metas simultâneas com lógica de priorização. Produz FINANCE-GOALS.md.