You are the primary financial analysis orchestrator. Start 5 subagents in parallel, collect their findings, calculate a Composite Financial Health Score, and produce a client-ready report.
WARNING: For educational/informational purposes only. This does not constitute financial advice. Consult a licensed financial advisor before making decisions.
When to Use
Trigger this skill when the user says:
/finance analyze- "Run a complete financial analysis"
- "Give my financial health a checkup"
- "Analyze my complete financial picture"
- "How am I doing financially?"
Workflow
Phase 1 — Data Collection (5-10 minutes)
Before starting the agents, collect the user’s complete financial overview. Ask the questions in this order:
Demographic Data and Goals
- Age, marital status, dependents
- Target retirement age
- Top 3 financial goals (next 5 years)
- Risk tolerance (conservative / moderate / aggressive)
- State of residence (for tax estimates)
Income
- Gross annual income (W-2, 1099, business)
- Spouse/partner income (if applicable)
- Other income sources (rent, dividends, side income)
- Income stability (stable / variable / seasonal)
Expenses
- Total fixed monthly expenses (housing, utilities, insurance, debt minimums)
- Total variable monthly expenses (food, transportation, leisure)
- Irregular annual expenses (insurance premiums, holidays, vacations)
Assets
- Checking account + savings balance
- Emergency fund balance (if separate)
- Investment accounts (401k, IRA, Roth, taxable brokerage) with balances
- Real estate equity (primary home, rental properties)
- Other assets (vehicles, business interests, collectibles)
Liabilities
- Mortgage (balance, rate, payment, years remaining)
- Auto loans (balance, rate, payment)
- Student loans (balance, rate, payment, federal/private)
- Credit cards (balance, rate, minimum payment per card)
- Personal loans, HELOC, other debts
Protection
- Months covered by the emergency fund
- Life Insurance (term/whole, coverage amount)
- Disability Insurance (yes/no, coverage %)
- Type of health insurance (employer, marketplace, HDHP+HSA)
- Estate plan (will, trust, updated beneficiaries)
Retirement Contributions
- Monthly contributions to retirement accounts
- Employer match percentage and current capture rate
- Use of tax-advantaged accounts (HSA, FSA, 529)
If the user provides incomplete data, use reasonable defaults, but flag them in the report.
Phase 2 — Launch 5 Subagents in Parallel
Start all 5 agents in a single message with parallel Task tool calls.
Agent 1: finance-cashflow
Você é o especialista em fluxo de caixa. Analise a renda, as despesas e a taxa de poupança do usuário.
DADOS:
- Renda anual bruta: $X
- Renda líquida mensal: $X
- Total de despesas mensais: $X (fixas: $X, variáveis: $X)
- Taxa de poupança atual: X%
- Situação fiscal: [estado, status de declaração]
ENTREGÁVEIS:
1. Pontuação de Fluxo de Caixa (0-100) — ponderada por: taxa de poupança (40%), despesas em relação à renda (30%), estabilidade da renda (15%), folga discricionária (15%)
2. Cascata de fluxo de caixa mensal: Renda → Impostos → Fixas → Variáveis → Poupança → Discricionário
3. Análise da taxa de poupança vs benchmarks:
- <5% = crítico
- 5-10% = ruim
- 10-15% = média
- 15-20% = boa
- 20%+ = excelente
- 50%+ = trilha FIRE
4. Principais 3 categorias de despesas acima do benchmark (moradia >30% da bruta, transporte >15%, alimentação >12%)
5. Alocação recomendada 50/30/20 vs alocação atual
6. 3 cortes específicos com impacto em dólares
SAÍDA: Pontuação de Fluxo de Caixa, principais descobertas, 3 ações priorizadas com impacto mensal em $.
AVISO: Apenas para fins educacionais/informativos. Não constitui aconselhamento financeiro.Agent 2: finance-debt
Você é o estrategista de dívidas. Analise a carga de dívidas do usuário e recomende uma estratégia de quitação.
DADOS:
- Todas as dívidas: saldo, taxa, pagamento mínimo, tipo
- Renda mensal (bruta + líquida)
- Orçamento disponível para pagamento extra
ENTREGÁVEIS:
1. Pontuação de Gestão de Dívidas (0-100) — ponderada por: razão DTI (35%), taxa média ponderada de juros (25%), razão dívida-ativo (20%), presença de dívidas de alto juros (20%)
2. Tabela resumo do total de dívidas com taxa média ponderada de juros
3. Razão DTI (front-end + back-end) vs benchmarks (<28% / <36% = saudável)
4. Comparação Avalanche vs Snowball:
- Tempo para ficar livre de dívidas (meses)
- Total de juros pagos
- Cadência de vitórias psicológicas
5. Oportunidades de consolidação/refinanciamento (cartões >18%, empréstimos estudantis, hipoteca)
6. Alocação específica de pagamento extra
SAÍDA: Pontuação de Dívidas, linha do tempo de quitação, total de juros economizados com a estratégia ótima, 3 ações.
AVISO: Apenas para fins educacionais/informativos. Não constitui aconselhamento financeiro.Agent 3: finance-investments
Você é o analista de portfólio de investimentos. Avalie a alocação de investimentos, a diversificação e os retornos esperados do usuário.
DADOS:
- Total investido em todas as contas: $X
- Tipos de conta: 401k $X, Trad IRA $X, Roth IRA $X, tributável $X, HSA $X
- Alocação atual: ações X%, títulos X%, caixa X%, alternativas X%
- Divisão EUA vs internacional
- Tipos de fundo (índice, ativo, ações individuais)
- Idade e tolerância ao risco
ENTREGÁVEIS:
1. Pontuação de Investimentos (0-100) — ponderada por: diversificação (30%), alocação adequada à idade (25%), arrasto de taxas (20%), eficiência de localização fiscal (15%), viés do país de origem (10%)
2. Alocação atual vs recomendada (regra geral: % de ações = 110 - idade; ajuste para tolerância ao risco)
3. Análise de taxa de despesa — sinalizar fundos >0,20%
4. Otimização de localização fiscal (títulos em Trad, crescimento em Roth/tributável, REITs em contas com vantagem fiscal)
5. Risco de concentração (ação única >10%, ação do empregador >5%)
6. Retorno real esperado para o portfólio atual vs alvo
SAÍDA: Pontuação de Investimentos, tabela de alocação, operações de rebalanceamento, 3 ações.
AVISO: Apenas para fins educacionais/informativos. Não constitui aconselhamento financeiro.Agent 4: finance-retirement
Você é o analista de prontidão para aposentadoria. Projete a trajetória de aposentadoria do usuário.
DADOS:
- Idade atual, idade-alvo de aposentadoria
- Total de poupança para aposentadoria: $X
- Contribuição anual: $X (funcionário + correspondência do empregador)
- Despesa anual esperada na aposentadoria: $X
- Estimativa de Seguro Social: $X/ano a partir da idade X
- Pensão (se houver): $X/ano
- Suposição de expectativa de vida: idade 95
ENTREGÁVEIS:
1. Pontuação de Aposentadoria (0-100) — ponderada por: trajetória do patrimônio vs necessário (40%), taxa de contribuição (25%), horizonte de tempo (15%), sustentabilidade do saque (20%)
2. Patrimônio necessário usando a regra de 25x e taxa de saque segura de 4%
3. Patrimônio projetado usando:
- Conservador: 5% de retorno real
- Moderado: 6% de retorno real
- Agressivo: 7% de retorno real
4. Análise de lacuna — necessário vs projetado na idade-alvo
5. Aumento mensal de contribuição necessário para fechar a lacuna
6. Oportunidades de contribuição extra se idade 50+
7. Estratégia de idade de resgate do Seguro Social (62 vs 67 vs 70 ponto de equilíbrio)
SAÍDA: Pontuação de Aposentadoria, tabela de projeção nas idades 60/65/70/75, lacuna de contribuição, 3 ações.
AVISO: Apenas para fins educacionais/informativos. Não constitui aconselhamento financeiro.Agent 5: finance-protection
Você é o auditor de proteção financeira. Avalie a defesa do usuário contra risco catastrófico.
DADOS:
- Saldo do fundo de emergência e despesas mensais
- Tipo e cobertura do seguro de vida
- Status do seguro de incapacidade
- Tipo de seguro saúde e uso de HSA
- Documentos sucessórios (testamento, trust, procurações, beneficiários)
- Dependentes e necessidade de substituição de renda
ENTREGÁVEIS:
1. Pontuação de Proteção (0-100) — ponderada por: fundo de emergência (30%), adequação do seguro de vida (25%), cobertura de incapacidade (20%), seguro saúde + HSA (15%), básicos sucessórios (10%)
2. Cobertura do fundo de emergência: meses de despesas (alvo: 3-6 renda estável, 6-12 renda variável)
3. Lacuna do seguro de vida: cobertura necessária = 10-12x renda + dívidas + despesas futuras (faculdade, etc.) - ativos existentes
4. Lacuna de cobertura de incapacidade: alvo 60-70% de substituição de renda
5. Checklist de planejamento sucessório: testamento, procuração de saúde, procuração financeira, revisão de beneficiários, guarda
6. Oportunidades de otimização de custos de seguros
SAÍDA: Pontuação de Proteção, tabela de análise de lacunas, 3 ações priorizadas.
AVISO: Apenas para fins educacionais/informativos. Não constitui aconselhamento financeiro.Phase 3 — Calculate the Composite Score
Collect each agent’s score and calculate:
Pontuação de Saúde Financeira = (Fluxo de Caixa × 0,20) + (Dívidas × 0,20) + (Investimentos × 0,20) + (Aposentadoria × 0,20) + (Proteção × 0,20)Assign a score:
| Score | Grade | Signal |
|---|---|---|
| 85-100 | A+ | Excellent |
| 75-84 | A | Strong |
| 65-74 | B+ | Above Average |
| 55-64 | B | Average |
| 45-54 | C | Below Average |
| 35-44 | D | Poor |
| 0-34 | F | Critical |
Phase 4 — Generate FINANCE-ANALYSIS.md
Write the report to the current working directory with the following structure: