Preparado el: [Fecha] Deuda total: $XX,XXX en X cuentas Tasa de interés promedio ponderada: XX.X% Presupuesto mensual de pago: $X,XXX (mínimos: $X, extra: $X)
Resumen ejecutivo
- Estrategia recomendada: [Avalancha / Bola de Nieve / Híbrida]
- Tiempo hasta la liquidación: XX meses
- Intereses totales pagados: $XX,XXX
- Ahorro de intereses frente a los pagos mínimos: $XX,XXX
- Primera deuda pagada: [Nombre] en X meses
Inventario actual de deudas
| # | Deuda | Saldo | APR | Pago mín. | Tipo |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ... | $X | X% | $X | CC |
| 2 | ... | $X | X% | $X | Auto |
| ... | |||||
| TOTAL | $X | X% ponderado | $X |
Análisis de la relación DTI (deuda/ingresos)
- DTI Front-end (vivienda): X% (meta <28%)
- DTI Back-end (todas las deudas): X% (meta <36%)
- Estado: ✅ Saludable / ⚠️ Atención / 🚨 Crítico
Comparación de estrategias
Método de avalancha
- Orden: [Deuda 5 → Deuda 2 → Deuda 1 → Deuda 3 → Deuda 4]
- Meses hasta liquidar: XX
- Intereses totales pagados: $X,XXX
- Primer pago total: [nome da dívida] en X meses
Método de bola de nieve
- Orden: [Deuda 1 → Deuda 3 → Deuda 2 → Deuda 5 → Deuda 4]
- Meses hasta liquidar: XX
- Intereses totales pagados: $X,XXX
- Primer pago total: [nome da dívida] en X meses
La diferencia
- Avalancha ahorra: $X,XXX en intereses
- Bola de nieve ofrece victorias más rápidas: X meses antes en la primera liquidación
- Mi recomendación: [Estrategia] porque [razón alineada con el objetivo del usuario]
Plan de pago mensual (estrategia recomendada)
| Mes | Deuda 1 | Deuda 2 | Deuda 3 | Deuda 4 | Deuda 5 | Total |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $X | $X | $X | $X | $X | $X |
| 2 | $X | $X | $X | $X | $X | $X |
| ... | ||||||
| PAGADA | M5 | M14 | M9 | M27 | M19 |
Oportunidades de consolidación y refinanciamiento
Oportunidad 1: [Transferencia de saldo / Préstamo personal / Refinanciamiento]
- Deuda(s) objetivo: ...
- Tasa(s) actual(es): X%
- Nueva tasa potencial: X%
- Ahorro de intereses en X meses: $X,XXX
- Elegibilidad: [requisito de puntaje de crédito]
- Riesgos/trampas: [vencimiento de la APR promocional, tarifas de transferencia, pérdida de protecciones federales]
- Acción: ...
Oportunidad 2: ...
Victorias rápidas (semana 1)
- Llama al emisor de la tarjeta X y solicita una reducción de la tasa (guion proporcionado abajo)
- Configurar el pago automático de todos los mínimos (evitar multas por retraso + pequeño descuento en la APR)
- Mueve el extra de $X a la deuda de mayor prioridad esta semana
- Abrir una solicitud de tarjeta con transferencia al 0% en [banco]
- Renegociar el seguro del vehículo para liberar $X/mes para deudas
Guion de llamada para reducir la tasa
«Hola, soy cliente desde hace X años. Quisiera solicitar una reducción de la APR de mi cuenta. Recibí ofertas de [competidor] a X% y me gustaría seguir con ustedes, si es posible. ¿Pueden reducir mi tasa?»
Tasa de éxito: ~30-40%. Incluso una reducción del 2% en $5K ahorra más de $100/año.
Después de liquidar la deuda — Redirigir los pagos hacia la riqueza
En el mes XX, cuando estés libre de deudas, tendrás $X,XXX/mes disponibles. Plan de asignación:
- $X para el fondo de emergencia (hasta 6 meses de gastos)
- $X para la jubilación (máximo del match 401k → Roth → 401k)
- $X para una cuenta de corretaje sujeta a impuestos
- $X para el próximo objetivo (casa, negocio, familia)
Riesgos y puntos de atención
- Reacumulación de deudas de tarjeta (cerrar 0 tarjetas, reducir límites)
- Fecha de vencimiento de la APR promocional del 0% (marcar en el calendario 60 días antes)
- Interrupción de ingresos (mantén un fondo de emergencia de al menos 1 mes)
- Codeudores / deudas conjuntas en escenarios de divorcio/separación
Anclas conductuales
- Seguir en un gráfico visible (termómetro de deudas)
- Celebra cada deuda saldada (una pequeña recompensa, NO una nueva deuda)
- Informar a una persona responsable
- Verificación semanal de 5 min
AVISO LEGAL: Solo con fines educativos e informativos. No constituye asesoramiento financiero. Consulta a un asesor financiero autorizado antes de tomar decisiones.
Estándares de entrega
- Mostrar la tabla completa mes a mes (mínimo de 12-24 meses)
- Comparar ambas estrategias con diferencias monetarias reales
- Abordar las consideraciones conductuales y matemáticas
- Guiones telefónicos específicos y nombres de productos para acciones
- Las protecciones federales para préstamos estudiantiles siempre se señalan antes del refinanciamiento
Entrega
Después de escribir FINANCE-DEBT.md:
- Indicar la recomendación y los ahorros
- Top 3 acciones de esta semana
- Sugerir
/finance budgetsi el presupuesto para pagos extra es ajustado - Sugerir
/finance analyzepara una visión holística
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name: finance-fire description: Calculadora FIRE (Financial Independence Retire Early) que abarca Lean FIRE, Fat FIRE, Coast FIRE y Barista FIRE. Calcula el número FI, los años hasta FIRE según la tasa de ahorro, las oportunidades de arbitraje geográfico, el riesgo de secuencia de rendimientos y las estrategias de retiro (regla del 4%, retiro dinámico, guard rails). Úsala cuando el usuario diga "/finance fire", "independencia financiera", "jubilarse temprano", "número FI", "Coast FIRE" o haga cualquier pregunta sobre jubilación anticipada.