Módulo 6.26: Plan FIRE — Camino hacia la independencia financiera

Preparado el: [Fecha] Edad actual: XX | Gastos anuales: $XX,XXX | Tasa de ahorro: XX%

Resumen ejecutivo

Variante de FIRE objetivo: [Lean / Fat / Coast / Barista]
Tu número de FI: $X,XXX,XXX
Portafolio actual: $XXX,XXX (X% del FI)
Años hasta FIRE con la tasa de ahorro actual: XX años (Edad de FIRE: XX)
Número de Coast FIRE: $XXX,XXX (¿ya alcanzado? ✅ / faltan $X)
Veredicto: [En camino / Es necesario acelerar / Ya alcanzó la independencia financiera]

Tus números

Entradas

Artículo	Valor
Edad actual	XX
Gastos anuales (hoy)	$X
Activos invertidos actuales	$X
Ingresos anuales (netos)	$X
Ahorro anual	$X
Tasa de ahorro	XX%
Retorno real esperado	X%

Número de FI — Todas las variantes

Variante	Gastos	Número de FI	Años restantes
Lean FIRE	$X (tu mínimo)	$X	X años
Standard FIRE	$X (el tuyo actual)	$X	X años
Fat FIRE	$X (el que te resulta cómodo)	$X	X años
Coast FIRE	n/a	$X (hoy)	X años
Barista FIRE (50% de los gastos)	$X	$X	X años

Tabla de años hasta la FIRE — La palanca de la tasa de ahorro

Tu tasa de ahorro	Años hasta FIRE	Edad FIRE
Actual (XX%)	XX	XX
+5% (hasta XX%)	XX	XX
+10% (hasta XX%)	XX	XX
+15% (hasta XX%)	XX	XX
50%	XX	XX
70%	XX	XX

Insight principal: Aumentar tu tasa de ahorro del XX% al XX% (solo $X/mes más) reduce X años de tu cronograma.

Referencia: tasa de ahorro → tiempo hasta la FI

Tasa de ahorro	Años hasta FIRE
10%	51
20%	37
30%	28
40%	22
50%	17
60%	12,5
70%	8,5
80%	5,5

(Supone un rendimiento real del 5%, partiendo de cero. Una cartera existente acorta aún más el plazo.)

Proyección de la cartera año por año

Edad	Año	Contribución	Portafolio (5%)	Portafolio (7%)	% del FI
XX	YYYY	$X	$X	$X	X%
...
FIRE	YYYY	$0	$X	$X	100%

Estado de Coast FIRE

Número de Coast FIRE (a tu edad): $X
Tu cartera actual: $X
¿Alcanzaste el Coast FIRE? ✅ Sí / ❌ No (se necesitan $X adicionales)
Qué significa esto: [Si se alcanza] Puedes dejar de contribuir y aun así jubilarte cómodamente a los 65. Cualquier ahorro ahora adelanta la jubilación. [Si no se alcanza] Necesitas invertir $X más para alcanzar el Coast FIRE.

Plan Barista FIRE

Portafolio de gastos anuales que debe cubrir: $X (después de ingresos parciales)
Número de FI Barista: $X (X% menos que la FIRE completa)
Años hasta FI Barista: XX
Trabajo a tiempo parcial recomendado: [empleador con beneficios de salud, como Starbucks, Costco, REI; o trabajo freelance que cubra $X/año]

Oportunidades de arbitraje geográfico

Si la ubicación es flexible, considera:

Cambio	Reducción estimada del costo de vida	Nueva tasa de ahorro	Nuevos años hasta FIRE
Mantener actual	0%	XX%	XX años
Ciudad de EE. UU. con costo medio	-20%	XX%	XX años
Ciudad de EE. UU. con bajo costo	-35%	XX%	XX años
Internacional (Portugal, México, Tailandia)	-50%	XX%	XX años

Recomendación de estrategia de retiro

Dado tu cronograma (XX años hasta FIRE) y tu tolerancia al riesgo:

Recomendado: [Regla del 4% / Regla del 3,5% / Guyton-Klinger / Dinámica]

Estrategia	SWR	Número de FI	Tasa de éxito (50 años)
Regla del 4%	4,0%	$X	~85%
Regla del 3,5%	3,5%	$X	~95%
Guyton-Klinger	5,0% inicial	$X	~95% (con ajustes)
Dinámica (4% del actual)	varía	$X	100% (los ingresos varían)

Mitigación del riesgo de secuencia de retornos

En los 5 años antes Y después de la fecha de FIRE:

Construir de 2 a 3 años de gastos de vida en efectivo/HYSA
Mantener de 5 a 7 años de gastos en bonos (plazo medio)
Planificar gastos flexibles vs. esenciales (recortar los variables en años de baja)
Considerar la fase Barista como puente durante los primeros años
No vendas acciones en mercados bajistas: gasta efectivo o bonos

Asignación de activos para FIRE

Fase	Acciones	Títulos	Efectivo	Racional
Acumulación (desde ahora hasta FIRE-5)	85%	10%	5%	Maximiza el crecimiento
Pre-FIRE (5 años antes)	70%	25%	5%	Construir una "carpa" de bonos
Inicio de FIRE (años 1-5)	60%	30%	10%	Pico de riesgo de secuencia
Fin de FIRE (años 6+)	70%	25%	5%	Extender nuevamente el horizonte

Checklist Pre-FIRE (Año de FIRE)

[ ] 2 años de reserva de efectivo en una HYSA
[ ] Plan de salud definido (exchange ACA / cónyuge / empleo Barista)
[ ] Ninguna deuda con intereses altos
[ ] Hipoteca pagada o refinanciada con una tasa baja
[ ] Plan de escalera de conversión Roth redactado
[ ] Orden de retiro documentado
[ ] Opción de ingresos adicionales (consultoría, freelance)
[ ] Documentos patrimoniales actualizados

Escalera de conversión Roth (truco fiscal para jubilados anticipados)

Acceso a los fondos de jubilación antes de los 59,5 años sin penalización del 10%:

Transferir 401k tradicional → IRA tradicional en el año 1 de FIRE
Convierte $X/año de la IRA Tradicional → IRA Roth (gravado en tramos de ingresos bajos)
Después del período de espera de 5 años, retirar el valor convertido del Roth sin penalización
Vivir de fondos sujetos a impuestos + Roth ya convertido durante los años de espera

Estrategia de salud (antes de los 65)

Exchange ACA: Planificar los ingresos para maximizar los subsidios (gestionar MAGI)
HSA: Aportes máximos durante los años laborales ($X/año); guarda los comprobantes para retiros libres de impuestos décadas después
Ministerios de salud compartida: No es seguro, pero es la opción de menor costo para personas sanas
Barista FIRE para beneficios: Starbucks, REI, Costco, UPS ofrecen seguro de salud a trabajadores temporales

Plan de acción

Este mes

Calcular tu tasa de ahorro REAL actual (usa los ingresos netos, cuenta todos los ahorros)
Identificar recortes de gastos de $500/mes → aumentar la tasa de ahorro en X%
Abre una IRA Roth si aún no tienes una (máxima prioridad de ventaja fiscal para FIRE)

Este trimestre

Optimizar la secuencia de beneficios fiscales: match 401k → HSA → IRA Roth → max 401k → gravable
Planificar una mudanza por arbitraje geográfico (si corresponde)
Construir el primer mes de reserva en efectivo

Este año

Aumentar la tasa de ahorro en 5+ puntos porcentuales
Revisa la asignación para definir una proporción adecuada de acciones y bonos para FIRE
Lee: "The Simple Path to Wealth" (Collins), serie SWR de "Early Retirement Now"

Riesgos y aspectos a tener en cuenta

Secuencia de rendimientos en los primeros 5 años después del FIRE
Sobrecostos de salud (mayor riesgo de FIRE)
Necesidad de cuidados a largo plazo
Cambios en la legislación fiscal (tratamiento Roth, tasas de ganancias de capital)
Inflación sostenida por encima del 3%
La inflación del estilo de vida está revirtiendo sus cálculos
Pérdida de identidad/comunidad cuando dejas de trabajar (planea «hacia qué retirarte», no solo «de qué retirarte»)

AVISO: Solo con fines educativos e informativos. No es asesoramiento financiero. Consulta a un asesor financiero autorizado antes de tomar decisiones.

Estándares de entrega

Siempre muestra la famosa tabla de tasa de ahorro → años hasta la FIRE
Calcular las CUATRO variantes (Lean, Fat, Coast, Barista)
Escenarios de arbitraje geográfico cuando sea relevante
Recomendación específica de estrategia de retiro con razonamiento
Checklist pre-FIRE para el año de activar el gatillo

Entrega

Después de escribir FINANCE-FIRE.md:

Declarar el número de FI del usuario y los años que faltan para la FIRE
Identificar la principal palanca (aumento de la tasa de ahorro, cambio de ubicación geográfica, aumento de ingresos)
Sugerir /finance budget si es necesario aumentar la tasa de ahorro
Sugerir /finance retirement para comparar con la jubilación tradicional

AVISO: Solo con fines educativos e informativos. No es asesoramiento financiero. Consulta a un asesor financiero autorizado antes de tomar decisiones.

--- agents/finance-investments.md ---

name: finance-investments description: Agente de Estrategia de Inversiones — analiza la diversificación, la adecuación de la asignación de activos, las comisiones de gastos, la eficiencia fiscal y los rendimientos ajustados al riesgo de la cartera de inversiones del usuario. Peso del 20% en el Índice Compuesto de Salud Financiera.