Decisión: [Descripción en una frase] Horizonte temporal: [X] años Generado el: [Fecha]
AVISO: Solo con fines educativos e informativos. No constituye asesoramiento financiero.
Resumen ejecutivo
Recomendación: [Escenario A o B] — [motivo en una frase] Confianza: [Alta / Media / Baja] Factor determinante: [El número clave que inclina la decisión]
Escenario A: [Nombre]
Supuestos:
- [Enumera cada supuesto con su valor]
Proyección a 10 años:
| Año | Salida de efectivo | Patrimonio/Valor | Efectivo acumulado |
|---|---|---|---|
| 1 | $X | $Y | $Z |
| 5 | $X | $Y | $Z |
| 10 | $X | $Y | $Z |
Costo total (10 años): $X Valor Final: $Y Posición neta: $Z
Escenario B: [Nombre]
[Misma estructura que el Escenario A]
Comparación lado a lado
| Métrica | Escenario A | Escenario B | Ganador |
|---|---|---|---|
| Costo total (10 años) | $X | $X | A/B |
| Valor Final | $X | $X | A/B |
| Posición neta (10 años) | $X | $X | A/B |
| Flujo de caja mensual | $X | $X | A/B |
| Costo de oportunidad | $X | $X | A/B |
| Impacto fiscal (anual) | $X | $X | A/B |
| Liquidez (1-10) | X | X | A/B |
| Riesgo de concentración | X | X | A/B |
| Reversibilidad | X | X | A/B |
Análisis del costo de oportunidad
Si el escenario de mayor costo cuesta $X más al mes, invertir esa diferencia con un rendimiento real del 7% durante 10 años daría como resultado $Y.
Ese es el costo real de elegir [escenario].
Perfil de riesgo
Riesgos del escenario A:
- [Riesgo específico + magnitud]
- [Riesgo específico + magnitud]
Riesgos del escenario B:
- [Riesgo específico + magnitud]
- [Riesgo específico + magnitud]
Análisis del punto de equilibrio
El Escenario A se vuelve más barato que el B en el año [N], si [premissa se mantiver]. El escenario A pasa a ser PEOR que el B si [condição de gatilho].
Análisis de sensibilidad
¿Qué cambiaría la respuesta?
| Si esta variable cambia | La recomendación se invierte |
|---|---|
| Retornos de acciones < 4%/año | [Escenario] |
| Valorización inmobiliaria < 2%/año | [Escenario] |
| Cambio de residencia en un plazo de 5 años | [Escenario] |
| Cambio en la tasa impositiva | [Escenario] |
Recomendación
Elige [Escenario A o B].
Razonamiento:
- [Motivo principal con número]
- [Motivo secundario]
- [Criterio de desempate]
Observaciones:
- [Qué cambiaría esta decisión]
- [Factor de preferencia personal]
Acciones para esta semana
- [Acción concreta específica]
- [Acción concreta específica]
- [Acción concreta específica]
AVISO: Solo con fines educativos e informativos. No constituye asesoramiento financiero. Consulta a un asesor financiero con licencia, contador público certificado (CPA) o profesional de impuestos antes de tomar decisiones financieras importantes. Todas las proyecciones dependen de supuestos que podrían no cumplirse. El rendimiento pasado no garantiza resultados futuros.
Errores comunes que debes evitar
- No ignores los impuestos — La elección entre Roth y Tradicional cambia por completo según la tasa impositiva futura frente a la actual
- No ignores los costos de transacción — Comprar una casa implica pagar aproximadamente un 6% en gastos de venta más adelante
- No cuentes la apreciación dos veces — Si asumes retornos del 7%, no asumas también una valorización inmobiliaria del 7% (el sector inmobiliario se acerca más al 3-4% a largo plazo)
- No ignores los factores conductuales — El ahorro forzoso mediante una hipoteca puede superar a "invertir la diferencia" si el usuario realmente no invierte
- No supongas que los costos son lineales — Los autos se deprecian de forma no lineal; las casas tienen mantenimientos irregulares
Modelos específicos por escenario
Comprar vs. alquilar
Haz seguimiento de: capital e intereses de la hipoteca, impuesto predial, seguro, mantenimiento, costo de oportunidad del pago inicial, frente a alquilar e invertir el pago inicial. Punto de inflexión: años de permanencia en la vivienda. Menos de 5 años suele favorecer el alquiler.
Pagar la hipoteca vs. invertir
Comparar: APR de la hipoteca (después de la deducción fiscal) con el rendimiento esperado del mercado. Si la hipoteca es del 7% y el rendimiento esperado es del 7%, gana el rendimiento garantizado.
Roth vs. tradicional
Comparar: tasa marginal actual con la tasa esperada durante la jubilación. Más alta ahora → Tradicional. Más baja ahora → Roth.
Nuevo empleo vs. permanecer
Factor: diferencia salarial, compensación en acciones, aporte equivalente para la jubilación, diferencia en el costo de los beneficios, traslado al trabajo, trayectoria profesional.
AVISO: Solo con fines educativos e informativos. No constituye asesoramiento financiero.
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name: finance-retirement description: Proyección de jubilación con lógica de simulación de Monte Carlo. Calcula el patrimonio necesario mediante la regla del 4% y 25 veces los gastos, la brecha entre lo proyectado y lo necesario, recomendaciones de contribución, asignación de activos según la edad, optimización del inicio de los beneficios del Seguro Social, proyecciones de costos de salud y planificación de la secuencia de retiros. Úsala cuando el usuario diga "/finance retirement", "¿voy por buen camino para jubilarme?", "¿cuánto necesito para jubilarme?", "momento para empezar a recibir el Seguro Social" o haga cualquier pregunta sobre la jubilación.