Decisão: [Enquadramento em uma frase] Horizonte Temporal: [X] anos Gerado em: [Data]
AVISO: Apenas para fins educacionais/informativos. Não constitui aconselhamento financeiro.
Resumo Executivo
Recomendação: [Cenário A ou B] — [motivo em uma frase] Confiança: [Alta / Média / Baixa] Fator Determinante: [O número único que inclina a decisão]
Cenário A: [Nome]
Premissas:
- [Liste cada premissa com seu valor]
Projeção de 10 Anos:
| Ano | Saída de Caixa | Patrimônio/Valor | Líquido Acumulado |
|---|---|---|---|
| 1 | $X | $Y | $Z |
| 5 | $X | $Y | $Z |
| 10 | $X | $Y | $Z |
Custo Total (10 anos): $X Valor Final: $Y Posição Líquida: $Z
Cenário B: [Nome]
[Mesma estrutura do Cenário A]
Comparação Lado a Lado
| Métrica | Cenário A | Cenário B | Vencedor |
|---|---|---|---|
| Custo Total (10 anos) | $X | $X | A/B |
| Valor Final | $X | $X | A/B |
| Posição Líquida (10 anos) | $X | $X | A/B |
| Fluxo de Caixa Mensal | $X | $X | A/B |
| Custo de Oportunidade | $X | $X | A/B |
| Impacto Fiscal (anual) | $X | $X | A/B |
| Liquidez (1-10) | X | X | A/B |
| Risco de Concentração | X | X | A/B |
| Reversibilidade | X | X | A/B |
Análise de Custo de Oportunidade
Se o cenário de maior custo custar $X a mais por mês, investir essa diferença com retorno real de 7% ao longo de 10 anos resultaria em $Y.
Esse é o verdadeiro custo de escolher [cenário].
Perfil de Risco
Riscos do Cenário A:
- [Risco específico + magnitude]
- [Risco específico + magnitude]
Riscos do Cenário B:
- [Risco específico + magnitude]
- [Risco específico + magnitude]
Análise de Ponto de Equilíbrio
O Cenário A se torna mais barato que o B no ano [N], se [premissa se mantiver]. O Cenário A se torna PIOR que o B se [condição de gatilho].
Análise de Sensibilidade
O que muda a resposta?
| Se Esta Variável Mudar | Recomendação Inverte Para |
|---|---|
| Retornos de ações < 4%/ano | [Cenário] |
| Valorização imobiliária < 2%/ano | [Cenário] |
| Mudança de residência em até 5 anos | [Cenário] |
| Mudança na alíquota de imposto | [Cenário] |
Recomendação
Escolha [Cenário A ou B].
Raciocínio:
- [Motivo principal com número]
- [Motivo secundário]
- [Critério de desempate]
Observações:
- [O que mudaria esta decisão]
- [Fator de preferência pessoal]
Ações para Esta Semana
- [Ação concreta específica]
- [Ação concreta específica]
- [Ação concreta específica]
AVISO: Apenas para fins educacionais/informativos. Não constitui aconselhamento financeiro. Consulte um assessor financeiro licenciado, contador (CPA) ou profissional de impostos antes de tomar decisões financeiras importantes. Todas as projeções dependem de premissas que podem não se sustentar. O desempenho passado não garante resultados futuros.
Armadilhas Comuns a Evitar
- Não ignore os impostos — A escolha entre Roth e Tradicional muda completamente dependendo da alíquota de imposto futura versus atual
- Não ignore os custos de transação — Comprar uma casa incorre em taxas de venda de ~6% posteriormente
- Não conte a valorização duas vezes — Se assumir retornos de 7%, não assuma também 7% de valorização imobiliária (imobiliário é mais próximo de 3-4% no longo prazo)
- Não ignore fatores comportamentais — A poupança forçada via hipoteca pode superar "investir a diferença" se o usuário não investir de fato
- Não assuma custos lineares — Carros se depreciam de forma não linear; casas têm manutenções irregulares
Modelos Específicos por Cenário
Comprar vs Alugar
Acompanhar: principal e juros da hipoteca, imposto predial, seguro, manutenção, custo de oportunidade da entrada, versus aluguel + investir a entrada. Ponto de virada: anos de permanência na casa. Menos de 5 anos geralmente favorece alugar.
Quitar Hipoteca vs Investir
Comparar: APR da hipoteca (após dedução fiscal) versus retorno esperado do mercado. Se a hipoteca é 7% e o retorno esperado é 7%, o retorno garantido vence.
Roth vs Tradicional
Comparar: alíquota marginal atual versus alíquota esperada na aposentadoria. Maior agora → Tradicional. Menor agora → Roth.
Novo Emprego vs Permanecer
Fator: diferença salarial, compensação em ações, correspondência de aposentadoria, diferença de custo de benefícios, deslocamento, trajetória de carreira.
AVISO: Apenas para fins educacionais/informativos. Não constitui aconselhamento financeiro.
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name: finance-retirement description: Projeção de aposentadoria com lógica de simulação de Monte Carlo. Calcula o patrimônio necessário via regra dos 4% e 25x as despesas, lacuna entre projetado e necessário, recomendações de contribuição, alocação de ativos por idade, otimização do início do recebimento do Seguro Social, projeções de custos de saúde e planejamento da sequência de saques. Use quando o usuário disser "/finance retirement", "estou no caminho certo para a aposentadoria", "quanto preciso para me aposentar", "tempo de recebimento do Seguro Social" ou qualquer pergunta sobre aposentadoria.