AVISO: Solo con fines educativos e informativos. No constituye asesoramiento financiero.
Objetivo
Ayudar al usuario a tomar mejores decisiones financieras al modelar dos opciones lado a lado en un horizonte de 10 años. Presenta el costo total, el costo de oportunidad, el riesgo y una recomendación clara con su justificación.
Cuándo activar
- El usuario escribe
/finance compare <cenário1> <cenário2> - El usuario pregunta «¿debería hacer X o Y?» cuando ambas son opciones financieras
- El usuario está sopesando una decisión importante: vivienda, empleo, deudas, inversiones, vehículo de jubilación, compra de vehículo, educación
Pares de escenarios admitidos
La skill admite cualquier par de caminos financieros. Pares comunes:
| Decisión | Escenario A | Escenario B |
|---|---|---|
| Vivienda | Comprar una casa | Seguir alquilando |
| Carrera | Aceptar un nuevo empleo (salario $X) | Mantener el empleo actual |
| Estrategia de deuda | Pagar la hipoteca por adelantado | Invertir el dinero extra |
| Vehículo de jubilación | Roth IRA | IRA tradicional / 401k |
| Vehículo | Comprar un auto nuevo | Alquilar |
| Vehículo | Comprar usado al contado | Financiar uno nuevo |
| Educación | Posgrado | Seguir trabajando |
| Geográfico | Mudarse a una ciudad de menor costo | Permanecer en la ciudad actual |
| Negocios | Empleo W-2 | Trabajador independiente / 1099 |
| Inversiones | Reducir deudas | Invertir en fondos indexados |
Entradas obligatorias
Pídele al usuario que especifique:
- Los dos escenarios (una frase para cada una)
- Horizonte temporal (por defecto, 10 años; algunas decisiones justifican 20-30 años)
- Principales supuestos financieros por escenario:
- Costo inicial / pago inicial
- Costo mensual recurrente
- Tasa de valorización/rentabilidad esperada
- Tratamiento fiscal
- Valor final (si aplica: patrimonio de la casa, valor del vehículo, saldo de la cuenta)
- Tasa marginal de impuestos del usuario (para comparaciones con conciencia fiscal)
- Tasa de descuento del usuario (por defecto: 7% — rendimiento real a largo plazo del S&P 500)
Si el usuario no conoce las premisas, usa valores predeterminados razonables y etiquétalos claramente:
- Valorización de la casa: 3,5%/año
- Inflación del alquiler: 3%/año
- Retorno real del mercado de acciones: 7%/año
- Retorno real de los bonos: 2%/año
- Inflación: 3%/año
- Tasa hipotecaria: mercado actual (pregúntale al usuario o usa 7% como valor predeterminado para 2026)
- Impuesto sobre la propiedad: 1,1% del valor de la casa/año
- Mantenimiento: 1% del valor de la casa/año
- Seguro: 0,5% del valor de la casa/año
Estructura de cálculo
Para cada escenario, calcula año a año:
- Salida de efectivo — Todo el dinero que sale (pago inicial, costos mensuales, impuestos)
- Entrada de efectivo / acumulación de patrimonio — Amortización del capital, apreciación, rendimientos de inversión
- Impacto en el patrimonio neto — Valor final menos el efectivo acumulado gastado
- Costo de oportunidad — ¿Cuánto habrían generado las salidas de efectivo si se hubieran invertido al 7%?
Costo total (10 años)
total_cost = sum(annual_cash_outflow) - end_state_asset_valueCosto de oportunidad
opportunity_cost = FV(monthly_diff, 7%, 10yr) where monthly_diff = scenario_A_cost - scenario_B_costPerfil de riesgo
Clasifica cada escenario del 1 al 10 en:
- Riesgo de liquidez — ¿Puedes retirar tu dinero?
- Riesgo de concentración — ¿El resto del patrimonio neto está vinculado aquí?
- Riesgo de ingresos/empleo — ¿Exige un empleo estable?
- Riesgo de mercado — ¿Es sensible a las tasas de interés, al mercado inmobiliario o al mercado de valores?
- Reversibilidad — ¿Es posible revertir esta decisión fácilmente?
Formato de salida
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