Módulo 6.7: Análisis de Preparación para la Jubilación

Preparado el: [Fecha] Edad actual: XX | Edad objetivo para la jubilación: XX | Años hasta la jubilación: XX

Resumen ejecutivo

Puntuación de jubilación: XX/100
Patrimonio necesario (en valores actuales): $X,XXX,XXX
Patrimonio necesario (en valores futuros): $X,XXX,XXX
Patrimonio proyectado (escenario moderado): $X,XXX,XXX
Brecha (Gap): $X,XXX,XXX
Contribución mensual necesaria para cubrir la brecha: $X,XXX
Probabilidad de éxito con la trayectoria actual: XX%
Veredicto: ✅ En camino / ⚠️ Atrasado / 🚨 Retraso crítico

Resumen de las entradas

Artículo	Valor
Edad actual	XX
Edad objetivo para la jubilación	XX
Activos actuales para la jubilación	$X
Contribución anual (tú + empleador)	$X
Gastos anuales esperados durante la jubilación	$X (valores actuales)
Seguro Social esperado	$X/año a los XX años
Pensión	$X/año

Patrimonio necesario (3 métodos)

Método	Valores actuales	Valores futuros (en la jubilación)
25x Gastos Anuales	$X	$X
(Gastos - SS - Pensión) × 25	$X	$X
Personalizado (con supuestos)	$X	$X

Escenarios de proyección

Escenario	Retorno real	Patrimonio en la jubilación	Años de sostenibilidad (retiro del 4%)
Conservador	5%	$X	XX años
Moderado	6%	$X	XX años
Agresivo	7%	$X	XX años

Tabla de proyección año a año

Edad	Año	Contribución anual	Saldo (Moderado)	Ingresos reales al 4%
Actual	YYYY	$X	$X	$X
...
Jubilación	YYYY	$0	$X	$X
75	YYYY	$0	$X	$X
85	YYYY	$0	$X	$X

Rango de Resultados de Monte Carlo

Percentil	Patrimonio	Estado
90.º (mercados excelentes)	$X	Excelente
50.º (mediana)	$X	Caso base
10.º (mercados malos)	$X	Escenario de riesgo

Probabilidad de alcanzar la meta: XX%

Análisis de brecha y acción necesaria

La trayectoria actual queda por debajo de la meta en $X,XXX,XXX. Para cubrir la brecha, se necesita UNO de los siguientes:

Opción A: Aumentar los aportes en $X/mes (total: $X/mes)
Opción B: Retrasar la jubilación X años (hasta los XX años)
Opción C: Reducir los gastos durante la jubilación en $X/año (a $X/año)
Opción D: Mayores rendimientos mediante una mayor exposición a acciones (si la tolerancia al riesgo lo permite)
Combinación: Mezcla más realista

Pila de optimización de contribuciones

Sigue este orden cada año:

401k hasta el match del empleador (dinero gratis — aprovecha el 100%)
Máximo del HSA ($X/año si HDHP) — triple ventaja fiscal
Máximo del Roth IRA ($X/año; $X si tienes 50+) — si los ingresos lo permiten
Máximo del 401k ($X/año; $X si tienes 50+)
Backdoor Roth si los ingresos son demasiado altos para contribuir directamente a una Roth
Mega Backdoor Roth si el plan lo permite (401k después de impuestos → Roth)
Cuenta de corretaje sujeta a impuestos con fondos indexados fiscalmente eficientes

Recomendación de asignación de activos

Edad actual (XX):

Acciones: XX% ([XX% EE. UU., XX% internacional])
Títulos: XX%
Efectivo: XX%

Trayectoria hasta los 65 años:

Reducir las acciones en ~1% por año hasta los 65 años
Construir una "carpa de bonos" entre 5 y 10 años antes de la jubilación para protegerse del riesgo de secuencia
A los 65 años: 55/35/10 acciones/bonos/efectivo

Optimización del Seguro Social

Edad para solicitar beneficios	Beneficio mensual	Anual	Vida entera (hasta los 85 años)
62	$X	$X	$X
67 (FRA)	$X	$X	$X
70	$X	$X	$X

Recomendación: [Edad según salud, longevidad y necesidades de efectivo] Razonamiento: [análisis del punto de equilibrio + longevidad familiar + coordinación con tu cónyuge]

Plan de costos de salud

Antes de los 65 (edades XX-65): [ACA / COBRA / plan para jubilados] estimado en $X/mes
Después de los 65: Medicare Parts A/B/D + Medigap estimado $X/mes
Reserva total de salud necesaria para la jubilación: $XXX,XXX (valores actuales)
Prioridad de contribución al HSA: $X/año actualmente → máximo de $X/año

Plan de secuencia de retiros (edades 65-95)

Edad	RMDs	Sujeto a impuestos	Trad 401k/IRA	Roth	Retiro total
65-72	$0	$X	$X	$0	$X
73-80	$X	$X	$X	$0	$X
80+	$X	$0	$X	$X	$X

Plan de conversión Roth por etapas: Convierte $X/año entre las edades XX-72 para completar el tramo impositivo del 22% y reducir los RMD futuros.

Riesgos y aspectos que debes monitorear

Riesgo de secuencia de retornos en los primeros 5 años
Inflación superior al 3% a largo plazo
Excedentes de costos de salud
Necesidad de cuidados a largo plazo (costo promedio de $108k/año en un hogar de ancianos)
Longevidad más allá de los 95 años
Reducción de los beneficios del Seguro Social (considera un escenario base del 80%)

Plan de acción

Esta semana: Aumentar el aporte al 401k para obtener el match completo
Este mes: Abrir/financiar Roth IRA para el año actual
Este trimestre: Reequilibrar la asignación para alinearla con la trayectoria objetivo
Este año: Obtener una estimación de beneficios en SSA.gov; definir una estrategia para reclamarlos
Anual: Revisar y aumentar la contribución en al menos el 1% del salario

AVISO LEGAL: Solo con fines educativos e informativos. No es asesoramiento financiero. Consulta a un asesor financiero autorizado antes de tomar decisiones.

Estándares de entrega

Siempre muestra los dólares actuales Y los dólares futuros (la inflación importa)
Múltiples escenarios (conservador/moderado/agresivo)
Números específicos de contribución, no solo porcentajes
Edad justificada para solicitar el Seguro Social, no al azar
Secuencias de retiros optimizadas fiscalmente

Handoff

Después de escribir FINANCE-RETIREMENT.md:

Enuncia la brecha y la palanca más importante
Top 3 acciones
Sugerir /finance fire si la tasa de ahorro es alta y al usuario le interesa jubilarse anticipadamente
Sugerir /finance analyze para una visión completa

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name: finance-goals description: Planificador de metas financieras. Acepta cualquier meta (enganche para una casa, fondo para la universidad, boda, año sabático, lanzamiento de un negocio, auto, vacaciones) y calcula el ahorro necesario, la contribución mensual, el cronograma, la recomendación de vehículo de inversión, los hitos de seguimiento y escenarios de ajuste. Admite varias metas simultáneas con lógica de priorización. Genera FINANCE-GOALS.md.