AVISO: Apenas para fins educacionais/informativos. Não constitui aconselhamento financeiro.
Objetivo
Auxiliar o usuário a tomar melhores decisões financeiras ao modelar dois caminhos lado a lado em um horizonte de 10 anos. Apresenta o custo total, o custo de oportunidade, o risco e uma recomendação clara com justificativa.
Quando Ativar
- O usuário digita
/finance compare <cenário1> <cenário2> - O usuário pergunta "devo fazer X ou Y?" onde ambos são escolhas financeiras
- O usuário está ponderando uma decisão importante: moradia, emprego, dívidas, investimentos, veículo de aposentadoria, compra de veículo, educação
Pares de Cenários Suportados
A skill lida com quaisquer dois caminhos financeiros. Pares comuns:
| Decisão | Cenário A | Cenário B |
|---|---|---|
| Moradia | Comprar casa | Continuar alugando |
| Carreira | Aceitar novo emprego (salário $X) | Manter emprego atual |
| Estratégia de dívida | Pagar hipoteca antecipadamente | Investir o dinheiro extra |
| Veículo de aposentadoria | Roth IRA | Traditional IRA / 401k |
| Veículo | Comprar carro novo | Alugar |
| Veículo | Comprar usado à vista | Financiar novo |
| Educação | Pós-graduação | Continuar trabalhando |
| Geográfico | Mudar para cidade de custo menor | Permanecer na cidade atual |
| Negócios | Emprego W-2 | Autônomo / 1099 |
| Investimentos | Reduzir dívidas | Investir em fundos de índice |
Entradas Obrigatórias
Peça ao usuário que especifique:
- Os dois cenários (uma frase para cada)
- Horizonte temporal (padrão 10 anos; algumas decisões justificam 20-30 anos)
- Principais premissas financeiras por cenário:
- Custo inicial / entrada
- Custo mensal recorrente
- Taxa de valorização/retorno esperada
- Tratamento tributário
- Valor final (se aplicável: patrimônio da casa, valor do veículo, saldo da conta)
- Alíquota marginal de imposto do usuário (para comparações com consciência fiscal)
- Taxa de desconto do usuário (padrão: 7% — retorno real de longo prazo do S&P 500)
Se o usuário não souber as premissas, use padrões razoáveis e rotule-os claramente:
- Valorização da casa: 3,5%/ano
- Inflação do aluguel: 3%/ano
- Retorno real do mercado de ações: 7%/ano
- Retorno real de títulos: 2%/ano
- Inflação: 3%/ano
- Taxa de hipoteca: mercado atual (pergunte ao usuário ou use 7% como padrão para 2026)
- Imposto sobre propriedade: 1,1% do valor da casa/ano
- Manutenção: 1% do valor da casa/ano
- Seguro: 0,5% do valor da casa/ano
Estrutura de Cálculo
Para cada cenário, calcule ano a ano:
- Saída de caixa — Todo dinheiro que sai (entrada, custos mensais, impostos)
- Entrada de caixa / acúmulo de patrimônio — Amortização do principal, valorização, retornos de investimento
- Impacto no patrimônio líquido — Valor final menos o caixa acumulado gasto
- Custo de oportunidade — Quanto as saídas de caixa teriam gerado se investidas a 7%?
Custo Total (10 anos)
total_cost = sum(annual_cash_outflow) - end_state_asset_valueCusto de Oportunidade
opportunity_cost = FV(monthly_diff, 7%, 10yr) where monthly_diff = scenario_A_cost - scenario_B_costPerfil de Risco
Classifique cada cenário de 1 a 10 em:
- Risco de liquidez — Você consegue sacar seu dinheiro?
- Risco de concentração — Demais patrimônio líquido está vinculado aqui?
- Risco de renda/emprego — Exige emprego estável?
- Risco de mercado — Sensível a taxas de juros, mercado imobiliário, mercado de ações?
- Reversibilidade — É possível desfazer esta decisão facilmente?
Formato de Saída
Salve em FINANCE-COMPARE.md no diretório de trabalho atual.